Кредит на развитие малого бизнеса

Бывает так, что для развития бизнеса есть масса идей, но не хватает определенной суммы денег. Особенно это относится к индивидуальным предпринимателям, капиталы которых не настолько велики, как у больших предприятий.

Для выхода из этой ситуации существует простое средство – взять кредит на развитие малого бизнеса, что очень часто и делают владельцы небольших фирм. Благо сегодня существует множество банков и фондов, которые с радостью готовы им эту услугу предоставить.

Особенности предоставления кредитов частным предпринимателям

Этот вид кредитования несколько отличается от остальных. Одно из главных отличий – это высокая ставка кредита, которая намного больше ставки, скажем, при потребительском кредитовании. Несмотря на то, что каждый банк имеет право установить свою ставку, в целом это правило соблюдается для всех учреждений-кредиторов.

Если вы интересуетесь, как взять кредит на развитие малого бизнеса, учтите, что обязательно придется предоставить залоговое обеспечение. В качестве него может выступать как имущество предприятия, так и какие-либо объекты, принадлежащие самому собственнику фирмы или же третьим лицам. В зависимости от того, какая сумма займа необходима, залог может быть представлен оборудованием, автотранспортом, недвижимостью, а иногда – даже товаром, находящимся в обороте.

Частный предприниматель должен запастись терпением, поскольку процесс займет внушительное количество времени. Во-первых, необходимо предоставить достаточно большой пакет документов, а во-вторых – банку потребуется время, чтобы тщательно проверить все предоставленные бумаги. Это вполне можно понять: кредитующая организация стремится максимально обезопасить себя, ведь этот вид кредитования – один из самых рискованных. По той же причине максимальная сумма кредита напрямую зависит от стоимости залогового обеспечения.

Если банк примет положительное решение, это еще не значит, что предприниматель получит всю сумму, которую он запрашивал. Кредитующая организация устанавливает величину заемных средств в каждом случае индивидуально. Это зависит от нескольких факторов, главными из которых являются:

1. Является ли заемщик клиентом данного банка.
2. Есть ли у заявителя положительная кредитная история, в частности, в данном банке.
3. Особенности бизнеса, который нуждается в заемных средствах. Если необходим кредит на развитие малого бизнеса с нуля, то кредитная организация детально проанализирует бизнес план будущей фирмы, после чего вынесет решение о размере займа.

Чаще всего банки соглашаются предоставить заем индивидуальным предпринимателям самое большее на три года. Бизнесмены должны знать, что существует специальная государственная программа, которая предусматривает льготные условия для кредитования конкретных видов проектов. Однако такие кредиты можно получить не во всех банках, а только в тех, которые участвуют в этой программе.

Способы кредитования малого бизнеса

Что касается способов кредитования, то они делятся на три основные группы:

1. Микрокредитование. В этом случае схема оформления кредита довольно проста. Составляется кредитный договор, в котором прописывается конкретная сумма кредита. Обычно такой способ действует в тех случаях, когда получение кредита на развитие малого бизнеса необходимо для следующих целей: покупки оборудования, недвижимости, приобретения транспортных средств, а иногда и для прироста объема оборотных средств.


2. Овердрафт. Особый способ кредитования, который могут предложить заемщику только если у него имеется расчетный счет в банке. Чаще всего имеется в виду разрешенный овердрафт. Это означает, что заемщик может превышать лимит средств, находящихся у него на счету, предварительно согласовав это действие с кредитором. Сумма, на которую был превышен лимит, и называется овердрафтом.Существует также неразрешенный овердрафт (не согласованный), за который налагаются штрафные санкции. При этом проценты по кредиту начисляются только на них. Для заемщика это довольно удобно – чем быстрее он погасит минусовый баланс, тем меньше будет плата за пользование заемными средствами. Процентная ставка по овердрафту составляет не более 10-20% (при этом оплата начисляется каждый день), некоторые кредиторы устанавливают беспроцентный период, равный нескольким дням.Следует учитывать, что срок овердрафтного кредита редко превышает 3 месяца, поэтому нужно быть готовым вернуть нужную сумму банку в сжатые сроки. Данный вид кредита привлекателен для предпринимателя тем, что залог в этом случае не нужен, требуется только личное поручительство заемщика.
3. Кредитные линии. При открытии кредитной линии кредитор обязуется выдавать заемщику кредиты на протяжении определенного периода времени.

Кредитные линии бывают следующих типов:

• С лимитом выдач. Это наиболее традиционный способ выдачи денежных займов. В этом случае в договоре банка с предпринимателем прописывается максимальный размер денежной суммы, которая будет по частям выдана заемщику в течение определенного срока. Условия здесь очень просты: при частичном или полном возвращением заемщиком денег свободный лимит кредитной линии не увеличивается.


• Под лимит задолженности. Этот кредит называют возобновляемым, или револьверным. Как и в предыдущем случае в договоре указывается максимальная сумма кредитных средств. Разница заключается в том, что заемщик, после возвращения части долга, может еще взять кредит в пределах установленного лимита.
• Кредитный договор этого типа может быть заключен на срок до 2-х лет, причем сроки возвращения каждого кредитного транша составляют 3-6 месяцев. Процентная ставка устанавливается индивидуально и зависит от целей, на которые берется кредит, размера доходов заемщика и др.